Verzekeringen, een lucratieve zaak voor de maatschappijen en voor u vaak een bron van ergernis. Toch moet een zelfstandig ondernemer ervoor zorgen, dat hij/zij financieel gezien niet ten gronde gaat op het moment dat dingen tegen zitten. We hebben voor u op een rijtje gezet, welke verzekeringen u kunt overwegen. Het goede nieuws is: bijna niets moet. Het slechte nieuws is: elke ondernemer moet voor zichzelf een afweging maken, want het hangt heel erg van het type bedrijf af, welke verzekering je toch echt af moet sluiten. Een checklist op alfabetische volgorde :

1. Aansprakelijkheidsverzekering voor beroepen en bedrijven: Deze verzekering is normaal gesproken niet echt nodig voor de meeste free-lance beroepen, tenzij u een bijzonder beroep heeft, waarbij u gevaarlijk werk verricht of werk wat makkelijk schade met zich mee brengt. De verzekering dekt de schade, die door het bedrijf -of iemand die daar werkt, aangericht wordt. Opnieuw verrichten van werkzaamheden, wanneer iets fout is gegaan hoort daar niet bij (zie reconstructieverzekering). Geen echte aanrader dus. De premies verschillen sterk per beroep of bedrijf en schommelen tussen f0,15 en f0,69 per 1000 gulden omzet.
   
   
2. Arbeidsongeschiktheidsverzekering: Dekking bij overlijden of blijvende invaliditeit ten gevolge van ziekte of een ongeval. Indien u kostwinnaar bent is deze dekking eigenlijk noodzakelijk. Het probleem is, dat de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen erg duur zijn: premies beginnen bij f250,- per maand, maar een echt goede dekking krijgt u pas bij verzekeringen die zo'n f450,- per maand kosten. Voor starters zijn dit enorme kosten en daarbij komt ook nog eens, dat de verzekering veel een wachttijd kent, waarin geen uitkering plaats vindt. Eén lichtpuntje is er wel: de arbeidsongeschiktheidsverzekering is aftrekbaar van de belasting. Een alternatief voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering is de ongevallendekking, die per jaar zo'n f1000,- kost. Maar hier schuilt natuurlijk een addertje onder het gras: bij overlijden of blijvende invaliditeit door ziekte wordt niet uitgekeerd.
   
   
3. Bedrijfsschadeverzekering: Tegen het verlies van brutowinst door bedrijfsstilstand kunt u zich verzekeren, maar erg aan te raden is het niet. Er kleven veel voorwaarden aan deze verzekering. Stilstand door ziekte, voor freelancers het schrikbeeld, wordt bijvoorbeeld al niet gedekt. Reconstructiekosten vallen ook onder deze verzekering, maar die kunnen ook apart verzekerd worden.
   
   
4. Evenementenverzekering /onkostenverzekering: De evenementenverzekering is bedoeld voor activiteiten als personeelsfeesten, braderieën, muziek -of kunstmanifestaties. Uitgangspunt van deze verzekering is een kostendekking, wanneer het evenement door onvoorziene omstandigheden wordt afgelast, uitgesteld, onderbroken of vroegtijdig beëindigd wordt. Afgelasting vanwege organisatorische of financiële problemen, gebrek aan publieke belangstelling of het weer is allemaal uitgesloten, dus overweeg goed of het de moeite van het verzekeren waard is.
   
   
5. Inboedelverzekering: Schade aan uw inboedel door brand, diefstal, overstromingen enzovoorts kunt u via deze verzekering laten dekken. Computers, fotoapparatuur en dergelijke zijn meestal tot f5000,- meeverzekerd bij uw privé-verzekering. Professionals hebben echter vaak duurdere spullen, de dekking kunt u dan beter van uw privé-verzekering afsplitsen. Voor fotojournalisten gelden soms ook bijzondere voorwaarden, vraag het na! De verzekeringskosten van uw apparatuur zijn van de belasting aftrekbaar. Gemiddeld genomen betaalt u per f1000,- aan waarde van uw apparatuur zo'n 20 tot 30 gulden verzekeringspremie. Voor computers is dat echter ongeveer f10,-. Wanneer u uw inboedel goed verzekerd heeft, is een brandverzekering overbodig.
   
   
6. Opstalverzekering: Is alleen relevant wanneer uw bedrijf in een eigen pand gevestigd is. De opstalverzekering dekt de kosten van herbouw wanneer een pand grote schade heeft opgelopen.
   
   
7. Rechtsbijstandsverzekering: De rechtsbijstandsverzekering dekt kosten, die gemaakt worden bij geschillen over het leveren van goederen of diensten en over uw eventuele optreden als werkgever. Deze verzekering is een moeilijke verzekering: alleen schriftelijke overeenkomsten zijn gedekt, intellectueel eigendom (!!) niet en voor zaken als incasso moet u toch weer een andere verzekering afsluiten. De verzekeringsmaatschappij kan vaak een aanleiding vinden om onder betaling van de kosten uit te komen. Geschillen, die op het moment van afsluiting van de polis in de kiem aanwezig waren, zijn daarvoor al snel een aanleiding. Er bestaat ook een advocatenverzekering, die voor zelfstandigen rendabeler is. Deze verzekering geeft korting op tarieven van deelnemende advocaten, bijstand bij incasso en gratis juridische bijstand.
   
   
8. Reconstructieverzekering: Stel, u heeft een administratiekantoor en bent bezig met de gegevens van uw grootste klant. Op dat moment komt er een grote lekkage, alle computers stuk, gegevens onleesbaar, bedenk het zelf maar. Om alle gegevens weer te achterhalen moet u misschien grote kosten maken. Voor dit soort ellende is de reconstructieverzekering bedacht. Bij de premie moet u rekenen op ongeveer f2,75 per f1000,- dekking. Deze verzekering is eigenlijk alleen aan te raden, wanneer het verlies van gegevens u aanzienlijke schade op zal leveren. Een journalist is bijvoorbeeld niet gebaat bij de reconstructieverzekering.
   
   
9. Ziektekostenverzekering en tandartsverzekering: Ook ondernemers met belastbare inkomens tot 41.200 gulden zijn vanaf 1 januari 2000 verplicht meeverzekerd in het ziekenfonds.De peildatum voor dit inkomen is elk jaar in november. Op de site van de belastingdienst, www.belastingdienst.nl kunt u vinden, hoe u dit kunt aanvragen. Dit geldt overigens ook voor mensen met een sterk wisselend inkomen. Verdient u meer dan bovengenoemd bedrag, dan bent u vrij in het afsluiten van een ziektekostenverzekering, maar is het is wel bijzonder aan te raden dit te doen. Een ziektekostenverzekering kost gemiddeld f160,- per maand, maar is sterk afhankelijk van uw leeftijd, het eigen risico en de dekking die u kiest. Wanneer u een normaal gebit heeft is een tandartsverzekering vaak niet rendabel, omdat de jaarpremie vaak meer dan f350,- bedraagt en dat bedrag gaat de kosten meestal te boven.